Il est rare qu’une banque accepte de débloquer un crédit immobilier sans que l’emprunteur ait souscrit à une assurance de prêt. Cette couverture a pour vocation de garantir le remboursement du crédit en cas d’accidents de la vie de l’assuré comme une perte d’emploi ou un décès. Incontournable, elle pèse pourtant très lourd sur le budget des emprunteurs. C’est pourquoi ils sont nombreux à toujours être en quête du meilleur contrat qui leur offre des garanties efficaces à des prix attractifs.
Le taux de la meilleure assurance emprunteur
La meilleure offre d’assurance de prêt immobilier est assortie d’un taux relativement bas. Ce paramètre dépend de divers facteurs tels que le montant initial du crédit, l’âge du souscripteur, son activité professionnelle, son état de santé, les éventuels sports à risque qu’il pratique ou encore le choix et le nombre de garanties choisies.
Les experts préconisent d’opter pour une délégation d’assurance qui consiste à souscrire une assurance individuelle, externe à la banque. En effet, les compagnies indépendantes ont tendance à proposer des taux beaucoup plus intéressants que les offres émises par les groupes bancaires. Cela s’explique par les marges moins importantes qu’elles prennent sur chaque contrat par rapport aux banques. Depuis la promulgation de l’amendement Bouquin, de la loi Hamon ainsi que de la loi Lagarde, il est devenu plus simple d’effectuer une délégation d’assurance.
Pour avoir une idée des taux qui se pratiquent actuellement en fonction des profils, voici quelques exemples. Un emprunteur de 30 ans peut obtenir entre 0,08 et 0,12%. À 36 ans, il bénéficie d’un taux de 0,13 à 0,15%. À 55 ans, cette fourchette passe à 0,25 et 0,32%. À partir de 65 ans, il culmine à 0,45 à 0,55%. Ces chiffres montrent qu’un emprunteur jeune a plus de chance de disposer de conditions tarifaires avantageuses de la part des assureurs. Voir ce classement des meilleures assurances.
Faire attention aux garanties proposées
Une assurance emprunteur est assortie de différentes garanties à choisir en fonction des besoins. Parmi elles figure l’invalidité permanente totale ou partielle, l’incapacité temporaire de travail ou encore la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Dans certains contrats, il est possible de disposer de la garantie incapacité temporaire partielle de travail ou encore la garantie perte d’emploi.
Pour obtenir la meilleure assurance emprunteur, il faut éviter les pièges émanant des garanties incapacité, invalidité et chômage. Concernant l’invalidité permanente totale et l’invalidité temporaire totale de travail, elles prennent en charge le remboursement du prêt à la place de l’emprunteur s’il est inapte à exercer toute activité professionnelle ou son activité professionnelle. La seconde offre une meilleure couverture. Au sujet de la garantie chômage, elle ne s’applique pas en cas de démission, de licenciement pour fautes lourdes ou pendant les périodes de travail non indemnisées par le Pôle Emploi.
Les durées des garanties sont également à prendre en considération. Il existe certains contrats qui couvrent pendant toute la durée du crédit tandis que d’autres cessent de fonctionner dès que l’assuré a atteint un certain âge généralement entre 65 et 75 ans.
Un autre point très important concerne les exclusions de garanties. En fonction du profil, les assureurs peuvent considérer le niveau de risque comme trop élevé. Les raisons sont nombreuses : âge, tabagisme, risque aggravé pour la santé, travail ou sport à risque, etc.
Où souscrire la meilleure assurance emprunteur ?
Les assurances de prêt immobilier de qualité se souscrivent auprès des bons établissements. Les assureurs en crédit immobilier sont considérés comme les interlocuteurs les plus adaptés, car ils peuvent fournir des contrats en direct. Il est possible de réaliser des simulations de devis en ligne pour avoir une idée du coût des cotisations et des garanties offertes.
Une autre option consiste à choisir des courtiers d’assurance emprunteur. Ces intermédiaires offrent un accompagnement personnalisé à leurs clients lors de l’adhésion et sont aussi réputés pour disposer de contrats compétitifs. Certains de ces experts travaillent en ligne pour vous faire gagner du temps pour la souscription.
Les banques sont également en mesure de proposer des couvertures. Il s’agit d’offres de groupe négociées par l’établissement bancaire lui-même. Ces contrats sont rarement intéressants, car en plus de ne pas être personnalisés, ils coûtent relativement cher. Quand on sait qu’une assurance emprunteur représente entre 30 à 40% du coût total d’un prêt immobilier, il vaut mieux toujours chercher les offres les plus concurrentielles du marché.
