Les futurs propriétaires savent que leur situation financière va être examinée sous tous les angles s’ils demandent un prêt immobilier. Pour autant, cela les dispense-t-il d’avoir une épargne pour obtenir un accord ?
Pourquoi les banques demandent un apport ou une épargne lors d’une demande de prêt immobilier ?
En France, la durée moyenne d’un prêt immobilier est en général de 20 ans. Cela signifie que la banque va prêter de l’argent sur une durée très longue, sachant que beaucoup de choses peuvent arriver pendant ce laps de temps.
Plusieurs garanties sont demandées lors de la demande de prêt, mais aussi pendant toute la durée du remboursement, comme cela pourra être le cas d’une hypothèque mise sur le bien immobilier ou encore l’assurance emprunteur.
Au moment de la demande, la banque n’a en visuel que la situation à un moment donné : le niveau de ressources, les charges fixes, le taux d’endettement qui en découle et le reste à vivre.
La grande majorité des banques demande un apport personnel qui sert à couvrir certains frais, dont, par exemple les frais de notaire. Mais il existe encore des établissements qui ne demandent rien ; si ce n’est un très bon dossier ; pour compenser cet autre risque.
Comment trouver une banque qui ne demande aucune épargne pour un projet d’achat immobilier ?
Si des banques n’hésitent pas à demander 30% du prix du bien immobilier comme apport personnel, d’autres ne demandent rien. Cela devient de plus en plus rare malheureusement et trouver la perle rare peut prendre du temps. D’autant que cela ne signifie pas pour autant que cette ou ces banques seront prêtes à accepter la demande de prêt.
La gestion des risques fait partie des prérogatives des banques qui s’en prémunissent par tous les moyens. Or, cette notion peut être évaluée différemment d’un établissement à un autre, ce que les clients ne savent pas. Les banques ne communiquent bien entendu pas sur ce point.
Quand on veut devenir propriétaire sans apport, mais que l’on sait que l’on a un bon dossier par ailleurs (ce qu’une simulation sur internet peut avoir confirmé), le mieux est de se faire aider. Un courtier en crédit peut être l’interlocuteur idéal, car c’est un professionnel dans le domaine de la finance.
S’il examine les données chiffrées et qu’il pense que le dossier va passer, c’est que c’est le cas.
Pour autant, il doit faire un bon montage financier, pour le présenter aux banques auxquelles il pense.
Ces dernières, s’il arrive à les convaincre ; ce qui fait partie de son travail ; vont alors, chacune émettre des propositions de prêts.
Le client du courtier en crédit immobilier fait alors le point avec lui sur celle qu’il serait préférable d’accepter. Le montant du taux, bien sûr, est important. Mais à proposition égale, on peut se tourner vers une banque qui va répondre à d’autres attentes comme le fait de pouvoir décaler plusieurs mensualités, ou encore permettre de rembourser son prêt plus rapidement, sans pénalités.
